打死都不要提前還房貸？ 有錢拿去投資

很多購房者買房的時候貸款，總是覺得每月還款有壓力，有了錢就想提前還貸。于是就在到處咨詢，到底什么時候提前還貸是劃算的。專家的觀點是，你買房子，無論是用公積金貸款還是用商業貸款，還款的方式是選擇等額本金還是選擇等額本息，根本不存在什么房貸“提前還款最佳時間點”，不需要提前還貸。

提前還貸并不能節約錢 有錢拿去投資

在當下的低利率政策下，房貸的4.9%的利率實際上是低于市場上主流的理財產品收益的，而且多數購房者都享受到了8.5折-9.5折不等的利率折扣，如果只是為了“不想欠銀行錢”而提前還貸，反而是相對虧錢的。

普通購房者大多采取的等額本息還款，這種還款方式償還的本金是逐年增加的，這意味著開始還款時，償還的大多為利息。如果已經還款超過總貸款期限的一半，那么就已經還清了總利息的70%，這個時候再進行提前還款的話，已經不能節約多少利息了。

而等額本金是將貸款總額平分成本金,根據所剩本金計算還款利息。也就是說,這種還款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所產生的利息也越少。當還款期超過1/3時,借款人已還了將近一半的利息,再選擇提前還貸的話,償還的更多是本金,不能有效地節省利息支出。

提前還貸 銀行有算法“陷阱”

招商銀行：不滿一年而要提前還款的，要收取至少相對于實際還款額3個月的利息，而一年之后，則只需要一個月。

建設銀行：不滿一年而要提前還款的，要收取提前還款額的3%。 一年到兩年的收取2%，兩年到三年的，收取1%。

農業銀行：農業銀行貸款不滿一年提前還款的，以本金*月利率收取，貸款一年后，不會收取違約金。

工商銀行：貸款不滿一年提前還款的，要收取提前還款額的5%，貸款滿一年后提前還款，則和農業銀行一般，不收取任何違約金。

中國銀行：貸款不滿一年提前還款的，收取不超過六個月利息的違約金，貸款滿一年后提前還款，和農業銀行一樣，不收取違約金。

交通銀行：對提前還款額有規定，至少為每月還款額的六倍，部分提前還款者可每年免費還款一次。

還貸壓力只有前十年 不需要提前還貸

在中國，雖然你買房子的按揭時間不相同，可能是20年、25年或者30年，但你真正有壓力的供樓期只有10年。改革開放以后，貨幣超發就成為常態，中國的貨幣供應量增速在2012年之前，平均比GDP增速快10個百分點。換句話說，假如GDP沒有水分，人民幣購買力平均每年貶值10%。

這就是說，如果你買了一套房子，做了30年的按揭，每月還款1萬元。如果M2增速超過GDP增速平均每年在10個百分點，那么10年之后你每月實際還款金額，只相當于按揭時候的三分之一，也就是每月3500元了。