等額本息更適合提前還款？

由于等額本息產生的利息較多，而掙到錢的時候就著急把貸款還了，多省點利息。

這種觀點實際上也是錯的，為什么這么說呢？

我們就以買房為例，去年很多人還能拿到85折的折扣，算下來利率只有4.1%左右。假設你手中的錢正好可以提前還款，那么你有兩種選擇：

一、你繼續欠銀行的錢，繼續按期付利息，然后拿這筆錢去尋找回報率更高的項目。比4.1%更高的不少見吧？這樣你投資回報肯定要比付給銀行的利息要多。在這種情況下，你應該希望你永遠欠銀行的錢，永遠不還最好，因為這等于你用銀行的錢為你自己創收，而且這套房子還是你的。

換個思維，假設你有一套房抵押給銀行，借到1000萬，利息是4.1%，你再用這筆錢以5.1%的利息投出去，那么你每年什么都不干就可以坐收10萬元。

二、一次性全部還清，你的存款為0，然后你再繼續一點一點攢錢，再投資。這就跟房子沒有任何關系了。

由于等額本息攤平了你的還款壓力，是否提前還款的最大差距在于，屬于銀行的本金到底掌握在誰的手里。

假如掌握在你的手里，不去還給銀行，那么你欠銀行的債務完全可以用再投資產生的收益抹平，甚至還能多賺點。這就是“借雞下蛋”，用銀行的錢賺錢。假如你提前還款，本金還給銀行，你就只能用接下來你自己的存款去賺錢，哪個更劃算，一目了然。

歸根結底，流動性是有機會成本的，你要選擇提前還貸，喪失了流動資金，接下來如果有更好的選擇，你也只能干看著；如果不提前還貸，手中有糧就能有更多選擇，說不定還能在關鍵時候讓你減少損失。

比如你把錢都還給銀行了，這個時候你因為某種原因急需大筆資金，那你只能賣房了，一旦買家知道你的底牌就能殺你的價，這個時候你能賣300萬的房子，說不定只能賣250萬。這個時候如果你有流動資金，就能避免這種尷尬。